商业疫苗保险产品的消费者购买意愿研究

本文字数：3277字

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作者简介： 魏丽，中国人民大学财政金融学院教授、博士生导师，中国财政金融政策研究中心研究员，中国人民大学中国保险研究所所长；赵家琦，中国人民大学财政金融学院博士研究生。

文章来源：《保险研究》2020年第6期

一、引言

我国是人用疫苗生产大国，近年来疫苗接种导致的不良反应问题持续受到关注。2019年通过的《中华人民共和国疫苗管理法》明确鼓励以商业保险等多种形式，对预防接种异常反应受种者予以补偿。在全球蔓延的新冠肺炎疫情也将加速商业疫苗保险的开发和销售。钟南山院士明确指出，不能依靠集体免疫，疫苗才是解决新冠肺炎的根本方法。商业疫苗保险能够有效发挥保障作用，如分担新冠肺炎疫苗接种费用；对在接种疫苗后，面临的疫苗失效风险、受种者可能发生异常反应等问题进行保障。

目前，我国商业保险市场上主流的疫苗保险示例如表1所示。可以发现，现有疫苗保险产品的被保险人倾向于儿童及17岁以下的青少年，基础款保费可以控制在100元/年以下；保障期限通常以一年期为主，缴费方式为趸交；保险责任主要涵盖了预防接种意外身故或残疾、疫苗失效和医疗费用赔偿等。然而，疫苗保险产品作为一款较新的险种，商业保险公司对于消费者是否愿意购买疫苗保险、影响消费者购买意愿因素的判断尚不明晰。

本文采用2019年中国人民大学中国保险研究所联合中国保险行业协会的一手调研数据，利用有序Logistic回归模型对8672条有效数据进行分析，探究影响疫苗保险消费者购买意愿的因素；进一步地，利用二值选择模型，分析疫苗保险产品的哪些特征是影响消费者购买意愿的重要因素，从而对商业疫苗保险产品的改进提出建议。

二、实证分析

（一）变量选取

本文的被解释变量为疫苗保险购买意愿，“愿意”赋值为3，“不确定”赋值为2，“不愿意”赋值为1。本文的解释变量分为三大类。第一类是受访者的个人特征变量，包括性别、年龄、受教育程度、婚姻状况和职业状况；第二类是受访者的保险属性变量，包括基本医疗保险情况、购买保险资金来源情况、商业保险消费习惯、医疗费用补偿来源；第三类是受访者对接种疫苗风险的判断。

（二）实证模型和结果

由于消费者对疫苗保险产品的购买意愿选择具有一定的次序，被解释变量的数据为排序数据，本文假设扰动项服从逻辑分布，采用Ordered Logistic模型进行回归分析。为验证回归结果的稳健性，本文亦使用Ordered Probit和线性概率模型（Linear Probability Model，LPM）进行回归。实证结果分析如下：

1.个人特征对消费者购买疫苗保险的影响

本研究中体现消费者个人特征的变量包括性别、年龄、受教育程度、婚姻状况和职业状况。其中，消费者性别和婚姻状况对于购买疫苗保险意愿的影响不显著，而年龄、受教育程度和职业状况对购买疫苗保险意愿的影响显著。从年龄上来看，越年轻的消费者更愿意购买疫苗保险产品；从受教育程度上来看，消费者的学历越高，越倾向于购买疫苗保险产品。

2.保险属性变量对消费者购买疫苗保险的影响

本研究涵盖的保险属性变量包括消费者拥有的基本医疗保险情况、购买保险资金来源、商业保险消费习惯和医疗费用补偿来源。就消费者的基本医疗保险情况而言，与拥有城镇职工基本医疗保险的群体相比，拥有城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗的消费者更愿意购买疫苗保险。就购买保险的资金来源而言，没有额外购买保险资金来源的消费者更愿意购买疫苗保险。就商业保险消费习惯而言，过去一年为自己和家里直系亲属购买的商业健康保险的总保费越低的消费者，更愿意购买疫苗保险。就医疗费用补偿来源而言，与来自基本医疗保险相比，过去一年医疗费用主要是由商业保险、家庭亲友、公司单位、其他渠道出资的消费者更不愿意购买疫苗保险产品。

3.疫苗风险认知对消费者购买疫苗保险的影响

实证结果显示，认为接种疫苗风险越高的消费者，反而越不愿意购买疫苗保险。这可能是由于此类消费者认为接种疫苗反应存在着较大的不确定性，因此不倾向于进行疫苗接种，从而在根源上规避风险。相应地，也就缺乏对疫苗保险产品的需求。而认为接种疫苗风险较小的消费者会倾向于接种疫苗，同时，这部分消费者具备一定的保险意识，因此会选择购买疫苗保险。

三、进一步分析

（一）变量选取

为了进一步探究何种疫苗保险产品更加符合消费者需求，我们针对疫苗保险这一险种本身，对回答“愿意购买”和“不确定”的受访者进行了更为深入的调研。在接下来的模型中，被解释变量仍为疫苗保险购买意愿，“愿意”赋值为1，“不确定”赋值为0；解释变量在原有的基础上，增加了疫苗保险产品特征变量（被保险人、愿意支付的保费、期望缴费时间、保险期限和保险责任）。

（二）实证模型和结果

消费者对于疫苗保险产品的购买意愿明确与否是一个二值选择问题，因此，本模型继续假设扰动项服从逻辑分布，采用Logistic回归方法进行分析。为验证回归结果的稳健性，亦使用Probit和线性概率模型（LPM）进行回归，表2给出了三种模型下消费者明确愿意购买疫苗保险影响因素的部分回归结果。

在代表疫苗保险产品特征的变量中，被保险人的选择、期望缴费时间以及保险责任对消费者明确疫苗保险购买意愿具有显著影响，投保人愿意支付的保费和保险期限对消费者明确疫苗保险购买意愿无显著影响。

从被保险人的选择来看，与为子女投保相比，投保人更不愿意为配偶、父母或其他人投保。疫苗保险的主要被保险人为子女。目前，我国疫苗保险产品的被保险人主要是儿童，然而，由于流感、肺炎、HPV等疫苗同样适用于18岁以下的青少年和18岁以上的成年人，父母也有意愿为子女购买疫苗保险产品。

从期望缴费时间上来看，疫苗保险的缴费时间越短，消费者更愿意购买疫苗保险产品。由于疫苗保险仅针对疫苗接种造成的意外身故、残疾及相关医疗费用等进行补偿，不同于商业医疗保险相对完善的保障范围，故其保费通常不会过高。消费者不需要通过长期缴费来缓解年付保费压力，因而期望的缴费时间较短。

从保险责任上来看，消费者希望疫苗保险涵盖的保险责任有：分担疫苗接种费用；疫苗不良反应赔偿；疫苗意外伤害赔偿；由于疫苗接种导致残疾的，发放残障年金，造成死亡的，负担丧葬费。如果疫苗保险产品能够在分担部分疫苗接种费用的同时，提供其他的不良反应、意外伤害等方面的保障，一定程度上将会提高疫苗接种率和疫苗保险销售数量，形成消费者和保险公司双赢的局面。

（三）对疫苗保险持积极态度的消费者特征及偏好总结

综合两个模型对于消费者个人特征、保险情况和疫苗风险认知的分析，可以看出，愿意购买疫苗保险的消费者特征呈两极分化：一类消费者具备受教育程度高、职业状况为企业高管等特征，属于对于保险认知程度较高的群体；另一类消费者的特征包括缺乏额外购买保险资金来源和商业保险保障不足的消费者，他们资金有限，在面临疾病或意外伤害带来的财务压力时，更需要保险金赔偿来分担损失，因此具有相当大的保险需求。此外，在具体选择疫苗保险产品时，消费者的偏好呈现出以下三个特点：更偏好将子女作为被保险人；缴费时间较短的疫苗保险更具吸引力；对于保险责任的要求更为全面。

四、结论和建议

本文通过有序Logistic回归模型和二值选择模型对商业疫苗保险产品的购买意愿进行实证分析,发现消费者个人特征变量中的受教育程度、职业状况；保险属性变量中的基本医疗保险情况、购买保险资金来源、商业保险消费习惯、医疗费用补偿来源；疫苗保险产品特征变量中的被保险人的选择、期望缴费期限、保险责任范围对疫苗保险产品购买意愿具有显著影响。

目前，我国商业保险市场上疫苗保险产品不多，若要发展疫苗保险，保险公司必须推出符合消费者需求的产品。对于商业保险公司而言，应适当扩大被保险人年龄范围，使更多青少年、中青年能够享受疫苗保险保障；同时完善疫苗保险保障范围。对于保险消费者而言，部分愿意购买疫苗保险产品的消费者商业保险保障不足，且缺乏额外购买保险资金来源，可以选择购买基础款疫苗保险；另一部分具备受教育程度高、职业状况为企业高管等特征的消费者，可以选择升级款疫苗保险产品，享受更加完备的保障。另外，有关部门应进一步加强对于疫苗保险的宣传和保险意识的教育，提高不愿意、不确定购买疫苗保险群体的保险意识，采取“保费税前扣除”等优惠方式，让广大人民在保险市场的发展中受益。

编辑：于小涵

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